Beamtenkredit

Beamte sind den Kreditgebern die liebsten Kunden. Insbesondere der Status: Beamter auf Lebenszeit verschafft den Kreditgebern eine hohe Rückzahlungssicherheit. Denn ein Beamter auf Lebenszeit ist nicht von einer Kündigung und von Arbeitslosigkeit bedroht. Ihm ist ein regelmäßiges monatliches Einkommen sicher, solange er lebt. Diese Sicherheit hat dazu geführt, dass es teilweise für Beamte besondere Kreditangebote gibt, die sogenannten Beamtendarlehen.

Beamtendarlehen: Hierbei handelt es sich um relativ langlaufende Konsumentenkredite mit Laufzeiten von bis zu 25 Jahren. Bei diesen Programmen ist der Darlehensgeber eine Versicherungsgesellschaft. Der Beamte muss eine Kapitallebensversicherung in Höhe der Darlehenssumme abschließen. Die Rate setzt sich dann aus den Prämien für die Lebensversicherung und den Zinsen zusammen. Die Höhe des Darlehens bestimmt sich nach verschiedenen Kriterien.

1. Die Monatsrate darf den pfändbaren Teil des aktuell bestehenden Pensionsanspruchs nicht übersteigen. Diese Bestimmung kann umgangen werden, wenn der Beamte eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) mit barer Rente abschließt. Die Rente muss so hoch sein, dass im Falle der Dienstunfähigkeit mindestens die Zinsen gedeckt sind. Die Prämien sind sozusagen automatisch gedeckt, weil mit dem Eintritt der Dienstunfähigkeit die Pflicht zur Prämienzahlung erlischt.

2. Die Monatsrate darf den pfändbaren Teil des aktiven Gehaltes nicht übersteigen.

3. Die Monatsrate darf nicht mehr als 15% des aktiven Gehaltes übersteigen.

4. Das Darlehen muss durch eine notariell beglaubigte Gehaltsabtretung (still) abgesichert werden. Still bedeutet in diesem Zusammenhang, dass die Gehaltsabtretung dem Dienstherren vorläufig nicht offen gelegt wird, solange der Beamte seine Raten vertragsgemäß bezahlt. Erst dann, wenn der Beamte mit den Raten in den Rückstand gerät, darf diese Gehaltsabtretung offen gelegt werden.

5. Die Gehaltsabtretung zu Gunsten der Versicherung muss an erster Rangstelle bezüglich der abgetretenen Gehaltsteile stehen.

Vor- und Nachteile dieser langfristigen Beamtendarlehen

Der Vorteil dieser langfristigen Beamtendarlehen besteht zunächst einmal in den besonders niedrigen Raten. Diese betragen im Vergleich zu den üblichen Ratenkrediten mit Laufzeiten von 60 bis 72 Monaten nur ca. 50%. Im Falle des Todes des Beamten sind die Hinterbliebenen schuldenfrei. Im Falle der Dienstunfähigkeit (nur bei Einschluss der BUZ)

In den Gesamtkosten erscheinen ein Beamte Kredit erheblich teurer als die üblichen Ratenkredite. Aber das ist ein Vergleich von Äpfeln mit Birnen. Würde man nämlich die Differenz zum normalen Ratenkredit in einem Sparplan sparen, so wären die daraus resultierenden Erträge erheblich höher als die Mehrkosten aus der langen Laufzeit.